教育費の話になると、
- 「子供にはお金を惜しむな」
- 「塾は必須」
- 「大学までは全部親が出すべき」
という意見をよく見かけます。
もちろん、その考え方も理解できます。
ただ、我が家は少し違います。
我が家では、子供の大学費用を1人800万円までと決めています。
理由は、国公立大学＋一人暮らしまでなら十分対応でき、家計全体も壊れないラインだと考えているからです。
教育にはしっかり投資する。でも、「なんとなく不安だから」で教育費を青天井にはしない。
子供の将来も大切ですが、親の人生や家族全体の自由な時間も同じくらい大切だと思っています。
セミリタイアを目指しながら、子供2人の教育費をどう考えているのか。我が家の方針をまとめました。
- 子供2人の教育費をどう準備しているか
- なぜ1人800万円を上限にしているのか
- 高額塾より「基礎力」を重視する理由
- 教育費とセミリタイアを両立する考え方
結論：教育費の上限は子供1人800万円
我が家では、大学費用の上限を子供1人あたり800万円と決めています。
これは「出せる上限」ではなく、リスクを織り込んだ準備額です。
根拠はこの試算です。
国公立大学・一人暮らし（4年間）の想定費用
| 項目 | 4年間の目安 |
|---|---|
| 授業料（国公立） | 約220万円 |
| 入学金 | 約28万円 |
| 仕送り（月7〜8万円） | 約360万円 |
| 引越し・家具・初期費用 | 約50万円 |
| 教科書・その他 | 約30万円 |
| 合計 | 約700万円 |
※授業料・入学金は文部科学省、在学費用は日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査」を参考に試算。
引越し・初期費用は概算。
物価上昇や予備費も含めて800万円を準備しておけば、国公立大学＋一人暮らしといった比較的お金のかかるケースにも、ある程度余裕を持って対応できると考えています。
第一志望が地元国公立・自宅通学であれば、半分以下で済む計算です。
進路パターン別の費用比較と我が家の方針
| 進路パターン | 費用目安 | 我が家の方針 |
|---|---|---|
| 地元国公立・自宅通学 | 約300万円 | ◎ 理想 |
| 国公立・一人暮らし | 約700万円 | ○ 想定内 |
| 私立文系・一人暮らし | 約900～950万円 | △ セミリタイアに影響 |
| 私立理系・一人暮らし | 約1,000～1,100万円 | △ セミリタイアに影響 |
| 医学部・6年制薬学部等 | 1,500万円〜 | × 別途協議 |
※仕送りは月7〜8万円×4年間、入学金・引越し費用含む概算。奨学金は想定しない。
国公立・一人暮らしであれば、現在準備している1人800万円の範囲でおおむね対応できると考えています。
一方で、私立文系・一人暮らしになると100〜150万円ほど、私立理系ではさらに大きな追加負担が発生する可能性があります。
子供2人分でこのパターンが重なると、セミリタイアの時期にも影響が出てきます。
だからこそ、進路については早い段階から家族で正直に話しておきたいと思っています。
高校は公立、大学は国公立を目標にする理由
地方在住ということもあり、高校は公立前提で考えています。
都市部と違い、私立高校の選択肢がそもそも多くありません。これは地方の弱みでもありますが、教育費の面では強みでもあります。
地方は給与面では不利な部分もありますが、教育費は都市部より抑えやすい側面があります。
大学は国公立を目標にしています。
最終的に進路を決めるのは本人ですが、
- なぜその大学に行きたいのか
- 何を学びたいのか
- 将来どうしたいのか
は、しっかり考えてほしいと思っています。
「なんとなく県外私立」は、我が家では難しいです。
お金をかけるべき場所：基礎力への先行投資
我が家では、大学費用については上限を設けていますが、
小さい頃の基礎力を鍛える習い事には惜しまずお金を使っています。
現在やっているのはこの4つです。
ピアノ
集中力・継続力・読譜力など、地味ですが基礎能力が鍛えられます。毎日の練習習慣もつきやすいです。
そろばん
計算力はもちろん、「頭の回転」がかなり鍛えられている印象があります。学校の算数にも良い影響が出ています。
水泳
勉強も体力勝負の部分があります。風邪をひきにくくなるだけでも価値があると思っています。
書道
字が丁寧になるだけでなく、姿勢や集中力にも良い影響があります。
「落ち着いて取り組む力」は、勉強にもつながると感じています。
これらを**「先行投資」**と位置づけています。
小さい頃はいろいろな経験ができるように、「やってみる？」という形で親が道を示しています。
ある程度大きくなってからは、続けるかどうかは本人次第。
「やめたくなったら、いつでもやめていいよ」ということは普段から伝えています。
今のところは、どれも楽しみながら続けているようです。
お金をかけすぎない場所：高額塾・長期間の塾通い
一方で、高額の塾には慎重です。
もちろん、塾が合う子もいると思います。
ただ我が家では、まずは家庭学習で「自分で学ぶ習慣」を作ることを重視しています。
今のところは市販の参考書を使って家庭学習を進めており、大事にしているのは**「自分で勉強する力」**です。
具体的な家庭学習の進め方については、別記事で詳しく書く予定です。
基礎力があれば、将来の教育費を抑えられる
しっかり基礎学力ができれば、
- 受験直前の高額塾
- 受験失敗後の予備校代
- 長期間の塾通い
を抑えられる可能性があります。
「小さい頃から勉強習慣を作ること」は、長い目で見ると教育費の効率化にもつながると思っています。
教育費はNISAで2段階準備
教育費の準備には、新NISAを活用した長期投資を使っています。
投資方針については、こちらの記事で詳しくまとめています。
現時点の計画はこうです。
- 中学3年：400万円を現金化
- 高校1年：さらに400万円を現金化
2段階に分けている理由
万が一、現金化のタイミングが市場暴落と重なった場合、最初の400万円だけで当面を乗り切り、相場が回復したタイミングで残りを現金化します。
教育費は「使う時期が決まっているお金」なので、全額をギリギリまでリスク資産に置かないよう意識しています。
受験前に「教育費の上限」を子供に伝える
我が家では、受験前に**「教育費には上限がある」**ことを子供にしっかり伝えるつもりです。
これは「お金を出したくない」という話ではありません。
家計にも限界があることを、子供にも知ってほしいからです。
奨学金は最初から選択肢に入れていない
なお、奨学金は最初から選択肢に入れていません。
社会人としてスタートする子供に、最初から負債を背負わせたくないからです。
だからこそ、親としてできる範囲で準備をしておく。それが800万円という上限設定の背景にもなっています。
余った分は子供に渡したい
もし国公立・自宅通学などで教育費を大幅に抑えられた場合、余ったお金の一部は子供に渡したいと思っています。
一人暮らし資金・結婚資金・投資資金など、使い道は本人次第です。
「進路を真剣に考えること」が、将来の自立や資産形成につながるようなお金の使い方にしたいと思っています。
一番悩んでいるのは「教育費」と「セミリタイア」の両立
実は、2人目の大学費用が必要になる時期と、我が家のセミリタイア目標時期がかなり近いです。
教育費を優先すれば、リタイアは遠のく。逆に、自分たちの自由だけを優先するのも違う気がする。
だからこそ、教育費を先に確保してからセミリタイアを設計する、という順序で考えています。
NISAで教育費と老後資金を別枠で管理し、シナリオごとにセミリタイア時期を試算しながら、少しずつ答えを出していくつもりです。
子供が生まれると、お金と時間の使い方は大きく変わる
「子供がいると自由がなくなる」という話を聞くことがあります。
たしかに、時間もお金も独身時代と同じようには使えません。
でも、私は子供からお金以上に価値のある時間をたくさんもらっています。
一緒に出かける時間。何気ない会話。成長を見られること。
それらは、資産額だけでは測れない価値です。
だから、子供への投資を無駄だとは思いません。
ただ同時に、家族全体の自由な時間を増やすための早期リタイアも諦めたくありません。
教育費・投資・働き方。
この3つのバランスを探しながら、これからも家計を整えていこうと思っています。
教育費にどこまでお金をかけるべきか。
正解は家庭によって違うと思います。
みなさんは、教育費と自分たちの人生のバランスをどう考えていますか？
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